米族金融:年底选P2P有技巧 规避风险从选好资产开始企业新闻

    来源:西北商报网  2018-01-12 20:18:57

  网贷行业初期,很多P2P平台通过花式宣传、高收益等“烧钱”方式来快速获客引流,短期内确实达到了聚拢人气的效果,但很快也暴露除了严重问题。一方面,高获客成本大大增加了P2P平台运营成本;另一方面,平台规模越来越大,优质资产跟不上快速增长的投资需求,为破“资产荒”,有些P2P平台不惜降低审核标准,让劣质资产滥竽充数,坏账风险由此升高。

  去年以来,各类监管细则相继落地,尤其在资产方面对P2P平台进行了严苛的规范,比如“现金贷”的整治明确规定了优质合规资产的特点和属性。而P2P定位为“小额分散”,则意味着行业将告别大单模式,平台需要寻找更多小额优质资产来匹配投资需求。那么,对于投资人来说,具备什么特点的资产才是优质,可以放心选择呢?

   优质的资产,最主要的是看借款人,优质的借款人信用好、偿还能力强,违约率低,风险可控,很大程度决定了平台源头的安全性。比如米族金融,他们重点推介的是经过严选的白领副业贷、消费分期贷、店主贷和机动车保费分期资产,借款人都是有真实消费行为、信用记录良好的白领和小企业主。

  然后,我们要看平台的资产模式,是个人信用贷还是房屋、车辆抵押贷等。

  首先是房屋、车辆等抵押贷款。这类资产模式,因为有房车作为抵押物,一旦借款人逾期违约,可将房、车进行处置变现收回本金,被认为是风险较低的资产模式。但在实际操作中却存在相当一部分平台由于资产本身风险较低而放松风控要求的情况,无形中还是拉高了借款风险。另外,房屋抵押类资产,为了获得更多贷款,很多借款人会将房屋在不同平台进行二次或三次抵押。但需要投资人高度注意的是,二抵或三抵的平台是不享受优先受偿权的。什么意思呢?就是说当借款人无力偿还债务时,该抵押房产的处置偿还需依照抵押顺位进行,优先偿还第一抵押人,在有多余的情况下偿还第二抵押人,以此类推。如此看来,二抵三抵风险还是很高的。建议投资人对此类平台的资产一定了解清楚后,再进行投资,以规避问题资产。

  再来看个人信用贷款类资产,这是根据个人的信用记录进行借款的方式,其放款的核心标准是良好的个人征信记录,在综合年龄、性别、家庭、消费习惯、人法网执行情况等个人背景后,严格调查借款用途、职业、收入来源等情况,评判他的偿还能力,确定能承受的借款额度,从而给予放款。这种模式越来越受到投资人的青睐,究其原因,一是符合监管要求的“小额分散”和“资金指定用途”及“客群限定”,二是倒逼平台从资产源头就抓好风控,提升自身的风控能力。

  以米族金融为例,在白领副业贷款的场景中,米族要求借款人必须具有稳定社保公积金缴纳记录、网银发薪流水等凭据,并且有良好的银行授信及征信记录,从事兼职经营活动;而在店主贷当中,则做出了更为具体的限定,要求借款人必须是为社区居民提供便民利民服务的小微商户或企业,并且有稳定的经营周期和第三方收银记录,从事的行业仅限于餐饮、酒店 、超市、便利店、药店、母婴店、亲子店、宠物店等,用于日常经营和消费。车险分期中需要借款人为商用车车主,借款只能用作购买商业保险,且必须进行保单质押作为借款保证。

  我们都说,互联网金融的核心是风控,风控的目的就是为了筛选出优质的资产,随着日益增多的个人信息积累,这类平台会根据大数据不断完善自身的风控体系,刻画出低风险人群画像,为投资人筛选出更适合更优质的资产。因此,在进行P2P投资时,投资人可更多关注这类平台,政策护航,安全系数更高。

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